Prestação da casa: 30% são seguros e comissões

O spread é uma fatia considerável da prestação no crédito à habitação. O peso que o spread tem no cálculo da taxa de juro nominal (TAN) é muito grande: mais de metade do valor TAN actualmente praticada pelos bancos corresponde ao spread. Mas há outras parcelas a que os portugueses devem estar atentos, alerta o «Diário Económico».

Associado ao crédito à habitação existe uma série de comissões (de abertura de processo, de avaliação e de processamento mensal) e de seguros ( de vida e de multirriscos) que encarecem a factura global do crédito. E o valor que estes encargos adicionais representam é considerável.

Segundo os dados do Banco de Portugal, citados pelo jornal, a taxa de juro praticada para as novas operações de concessão de crédito à habitação em Novembro do ano passado era de 2,84%. No entanto, para as mesmas operações, a taxa anual efectiva global (TAEG), o indicador que além de incluir a taxa de juro cobrada pelo banco também contempla todos os outros encargos associados ao crédito, era de 3,91%.

Contas feitas, estes encargos adicionais relacionados com as comissões e prémios de seguros representam 107 pontos base na taxa de juro final. Ou seja, pesam mais de um quarto (27%) na taxa de juro final.

Trocado por euros, o impacto é mais visível. Tomando como exemplo o caso de uma família que fizesse em Novembro um empréstimo de 100 mil euros com uma taxa de juro nominal de 2,84% e com uma TAEG de 3,91%, a pagar em 30 anos, no final do empréstimo essa família pagaria 70 mil euros em juros e em encargos. Mas deste valor, cerca de 21 mil euros corresponderiam apenas ao montante cobrado com os custos adicionais com os seguros e comissões.

Para se ter uma noção completa de todos os encargos deve-se utilizar a TAE, como termo de comparação das várias propostas apresentadas pelos bancos. Em última análise, pode acontecer o caso de uma instituição ter um spread mais baixo face a outros bancos mas apresentar uma TAE mais elevada. Isso é um sinal de que essa instituição estará a cobrar valores mais elevados em comissões e/ou seguros associados ao crédito.